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复星联合备哆分1号重疾险评测!

2019-09-11 14:09:29 来源:亚汇网 作者:夏歌 打印 字号:  

  备哆分1号重疾险由复星联合健康保险承保,原名“倍多分1号”,是一款多次赔付型的重疾险产品。备哆分1号除了重疾可以多次赔付外,还保障中症、轻症、身故和终末期疾病,保障非常全面。

  那么,这款产品相比市场上的同类产品,竞争力如何?存在哪些优点和不足,是否值得购买呢?且听三哥一一道来。

  2019年6月14日,备哆分1号升级,增加了二次防癌的附加保障,详细介绍请参考文章:备哆分1号升级了什么,本文仍对基础保障部分进行解读,不含升级的附加保障内容。

  本文将从以下几方面对复星备哆分1号进行分析:

  保什么?

  多少钱?

  适合谁?

  值得买吗?(优点和不足)

  一、备哆分1号保什么

  1、重疾

  重疾最多赔付6次,两次重疾的赔付间隔期180天。第2次开始,保额增长为110%,第3-6次增长到120%。当然,人一生罹患2次以上重疾的比率很低,所以3-6次的保障意义不大,属于锦上添花。

  倍多分1号的重疾是分组的,108种疾病分成6组,每组内的一项疾病理赔后,该组所有疾病的保障终止。

  这种分组型的多次赔付产品,关键要看分组是否合理,简单讲,就是发生率高的疾病不能挤在一组。对于重症来说,关键是前6项高发大病,我们看看倍多分的重症分组情况:

  多次赔付重疾险的分组情况

  红色字体就是发病率最高的6种重症,其中,癌症的理赔发生率占重疾险的70%左右。

  倍多分1号的重症分组中规中矩,和自己的同宗兄弟康乐一生加倍保很像,虽然分成6组,但6大高发重疾有4项两两重叠。癌症与侵蚀性葡萄胎一组,还算不错。

  2、中症/轻症

  2次中症保障,3次轻症保障,赔付额度分别是基础保额的50%和30%;包含轻、中症的保费豁免。以上均是行业标准配置。

  因为重疾险对于心脑血管和肾病的赔付要求很高,所以中症、轻症对于心脑血管的保障就很关键,这一点我们后面再分析。

  3、身故保障

  18岁前身故、全残或被诊断为疾病终末期阶段,返还所交保费;18岁后,赔付保额。属于同类产品中较为通用的方案。

  疾病终末期

  疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据,证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件:1.依现有医疗技术无法缓解;2.根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。

  4、其它保障

  除了上述主要保障外,倍多分1号还有投保人保费豁免(加费)、重疾绿通、国内专家手术安排、二次诊疗、海外转诊等保障和服务。

  二、备哆分1号多少钱?

  我们以50万标准重疾险额度、保终身、20年缴费为例,看看倍多分1号与两款同类产品的价格情况:

  3款产品均是含身故赔付保额的多次重疾险,倍多分1号与哆啦A保价格相似,男性价格优势更大。

  倍多分1号和哆啦A保都有30年的缴费期,大家在配置重疾险时,缴费期的选择应该越长越好,可以抵御通货膨胀。

  三、备哆分1号适合谁

  倍多分1号的保障全面,但价格高昂,30岁男子配到50万保额,每年至少要8570元保费。因此,这款产品推荐高净值家庭配备。

  20-40岁间成人,如果个人的年度保费预算在10-15K之间,希望增加多倍保障,接受寿险与重疾险保额共享,可以考虑配置倍多分1号。

  四、备哆分1号值得买吗?

  我们看看这款产品的优势与不足:

  1、优势

  ① 保障全面,重疾多次赔付,分组相对合理;

  ② 中症和轻症配合,使重疾在不同阶段的理赔更有层次,保障更好;

  ③ 价格优势明显;

  ④ 健康告知宽松。

  2、不足

  ① 捆绑寿险保障,使产品的灵活地降低,容易导致重疾保额不足,也不太适合儿童。

  ② 轻症保障存在不足。虽然覆盖了高发轻症,但没解决心血管疾病隐性分组的问题;慢性肾功能障碍要求状态持续180天,好的条款是90天;早期癌症虽然不对恶性黑色素瘤除外,但增加了患艾滋病期间拒赔的条款。

  总体来讲

  倍多分1号在保障方面的突破性一般,捆绑寿险、轻症隐性分组等业内常见问题,倍多分也有。但相同情况之下,倍多分1号比同类产品价优势更低,值得购买。

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